Schufa-Score verbessern: In 3 Schritten Bonität erhöhen

1. Schufa Einträge überprüfen

Negative Einträge verschlechtern den Schufa Score. Aber nicht jeder negative Eintrag ist berechtigt. Darum ist es sinnvoll, die Einträge regelmäßig zu prüfen.

Kostenlos Schufa Auskunft anfordern

Um Ihre Schufa Einträge prüfen zu können, benötigen Sie eine aktuelle Auskunft über die bei der Schufa gespeicherten Daten. Diese können Sie gemäß Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) kostenlos anfordern. Der Vorschrift nach haben Sie ein Recht auf Auskunft über alle bei der Schufa über Sie gespeicherten personenbezogenen Daten – die sogenannte Datenkopie.

Wir kümmern uns darum, dass Sie Ihre Schufa Daten kostenlos erhalten. Anschließend können wir Ihre Daten prüfen und unberechtigte Einträge löschen lassen.

3. Offene Forderungen begleichen

Wer seine Bonität verbessern möchte, muss offene Forderungen begleichen oder – wenn diese bereits verjährt sind – die Verjährung gegenüber dem Gläubiger erklären.

Dadurch verschwinden die negativen Einträge jedoch nicht sofort, sondern werden als „erledigt“ gekennzeichnet. Sie bleiben maximal bis zum Ablauf der Löschfristen bestehen. Eine beglichene Forderung darf z. B. höchstens für 3 Jahre Teil der Schufa Daten bleiben. Unter besonderen Umständen ist die Löschung auch früher möglich.

Wie lange dauert es, bis sich die Bonität verbessert?

Werden falsche, veraltete oder unberechtigte Daten gelöscht, verbessert sich ihre Bonität. Aber: Der Schufa Score wird nur alle 3 Monate neu berechnet – er erhöht sich also nicht sofort.

Wenn Sie offene Forderungen begleichen, werden diese in der Schufa nur als „erledigt“ markiert – ihr negativer Einfluss auf den Score bleibt. Um Ihre Bonität zu verbessern, sollten Sie sich um eine schnelle Löschung der Daten kümmern.

4. Was ist eigentlich der Schufa Score?

Der Schufa Score spiegelt die Bonität von Verbrauchern wider. Kurz gesagt: Der Schufa Score gibt an, wie unwahrscheinlich ein Zahlungsausfall und wie hoch damit die Kreditwürdigkeit der Verbraucher ist. Je höher der Score, desto wahrscheinlicher ist es, dass der Verbraucher auch wirklich zahlt. Der Score wird neben anderen privaten Wirtschaftsauskunfteien auch von der Schufa berechnet, die Daten von Verbrauchern sammelt und auswertet.

Die Schufa hat über 10.000 Vertragspartner wie Banken und Sparkassen, Leasing- und Versandunternehmen sowie Telekommunikationsanbieter. Zudem sammelt die Schufa Daten aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen und anderen öffentlichen Bekanntmachungen.

Welche Daten sammelt die Schufa?

Neben den personenbezogenen Daten wie Name, Geburtsdatum und Adresse sammelt die Schufa weitere Informationen:

• Bank- und Girokonten
• Kreditkarten
• Laufende Darlehen
• Handyverträge
• Leasingverträge
• Ratenzahlungsverträge
• Bürgschaften
• Zahlungsausfälle

Die Schufa darf die Daten nur dann erheben, wenn sie daran ein berechtigtes Interesse hat oder Sie zuvor Ihre Einwilligung erteilt haben. Sie benötigt dafür also eine Rechtsgrundlage. Häufig geschieht dies mit Vertragsunterzeichnung durch die sogenannte „Schufa Klausel“.

Wie wird der Schufa Score berechnet?

Die genaue Methode, wie die Schufa den Schufa Score berechnet, ist ein Geschäftsgeheimnis und daher nicht vollständig öffentlich bekannt. Die Berechnung basiert auf verschiedenen Faktoren wie der Anzahl und Art von Krediten, Kreditanfragen, Zahlungsausfällen und weiteren Daten, die das Zahlungsverhalten einer Person widerspiegeln. Der Berufsstand und die Höhe des Einkommens spielen bei der Berechnung des Scores keine Rolle.

Im März 2023 hat der Generalanwalt beim EuGH kritisiert, dass die Schufa keine transparenten Aussagen zum Scoring Verfahren macht und gefordert, dass die Schufa Informationen über die Berechnungsmethode zur Verfügung stellt.

Was beeinflusst den Schufa Score?

Seit Ende 2022 bietet die Schufa online einen Score Simulator an. Dieser soll nachvollziehbarer machen, wie der Schufa Score zustande kommt.

Im September 2023 gewährte die Schufa der BILD Zeitung noch detaillierteren Einblick in die Berechnung des Schufa Scores.

Laut Schufa haben 17 Merkmale Einfluss auf den Schufa Score. 13 davon sind inzwischen bekannt.

Das beeinflusst den Schufa Score:

• Wie lange besteht das älteste Girokonto schon?
• Anzahl der Kreditkarten
• Anzahl der laufenden Kredite
• Gibt es einen Immobilienkredit?
• Wie lange gilt die aktuelle Anschrift schon?
• Zahl der Online-Käufe auf Rechnung
• Zahlungsausfälle in den letzten 3 Jahren
• Aktuell offene Forderungen bzw. laufende Insolvenzverfahren
• Höhe der monatlichen Belastung durch Ratenkredit(e)
• Wie lange besteht der älteste Ratenkredit schon?
• Anzahl der Inkasso-Anfragen
• Anzahl der erledigten Negativ-Einträge
• Anzahl der Kreditanfragen im letzten Jahr

Ist der Schufa Score illegal?

Der Europäische Gerichtshof (EuGH) beschäftigt sich aktuell zum einen mit der Frage, ob das Scoring Verfahren ein Geschäftsgeheimnis der Schufa bleiben darf und zum anderen auch damit, ob das Verfahren überhaupt zulässig ist. Die Einschätzung des Generalanwalts des EuGH ist eindeutig: Das Schufa Scoring Verfahren ist ein vollständig automatisierter Prozess, der Personen erheblich beeinträchtigt. Der momentane Umgang der Schufa mit dem Scoring verstößt demnach teilweise gegen die DSGVO.

Ein DSGVO-Verstoß der Schufa würde für Verbraucher bedeuten: Sie könnten von der Auskunftei verlangen, dass sie ihren Berechnungsprozess offenlegt. Das ist vor allem sinnvoll, wenn die Bank wegen eines schlechten Schufa Scores einen Kredit verweigert. Setzt sich die Einschätzung des Generalanwalts durch, wäre dies ein Novum, denn die Berechnung des Schufa Scores ist bislang ihr Geschäftsgeheimnis.

Plus: Folgt der EuGH der Einschätzung seines Generalanwalts, könnten Verbraucher sogar Anspruch auf Schadensersatz haben, wenn sie aufgrund des Scoring Verfahrens z. B. keinen Kredit bekommen und deshalb finanzielle Nachteile haben.

Außerdem befasst sich der EuGH aktuell mit Fällen, in denen es um Verbraucherinsolvenz und Restschuldbefreiung geht (Rechtssachen C-26/22 und C-64/22). Nach deutschem Recht werden Insolvenzdaten nach 6 Monaten gelöscht. Die Schufa allerdings hat diese Daten kopiert und für bis zu 3 Jahre gespeichert. Diese Praxis, so der Generalanwalt des EuGH, könnte rechtswidrig sein, da sie die Möglichkeit von insolventen Personen, wieder am Wirtschaftsleben teilzunehmen, zeitlich stark einschränkt.

Die Schufa hat darauf bereits reagiert: Informationen zur Privatinsolvenz und Restschuldbefreiung werden jetzt nur noch 6 Monate gespeichert.

5. Was ist ein guter Schufa Score? | Tabellen

Die Schufa Score Tabellen helfen Unternehmen dabei, die Bonität von Verbrauchern einzuschätzen. Dafür berechnet die Auskunftei den sogenannten Basisscore und branchenspezifische Bonität Score Tabellen für u. a. Banken, Online-Händler und Telekommunikationsunternehmen.

Der Basisscore

Der Basisscore dient ausschließlich der eigenen Information und wird nicht an Unternehmen übermittelt. Er zeigt auf einer Skala von 0 bis 100 % die Kreditwürdigkeit einzelner Verbraucher an. Je höher der Wert, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass es nicht zu Zahlungsausfällen kommt. Dieser Wert wird alle 3 Monate neu berechnet.

• Ein sehr guter Wert liegt über 97,5 %.

9. EuGH-Urteil: SCHUFA-Score darf nicht maßgeblich für Bonität sein

Der EuGH hat am 7. Dezember 2023 entschieden (Rechtssache C-634/21|SCHUFA Holding (Scoring) sowie die verbundenen Rechtssachen C-26/22 und C-64/22| SCHUFA Holding (Restschuldbefreiung)), dass das Scoring der SCHUFA grundsätzlich verboten ist, wenn ein Unternehmen den SCHUFA-Score maßgeblich zur Entscheidung über einen Vertragsschluss heranzieht. Denn nach der Grundschutzverordnung soll der Mensch keiner Entscheidung unterworfen werden, die allein der Computer getroffen hat. Nach Ansicht des VG Wiesbaden ist dies beim Scoring jedoch der Fall, weil dieser maßgeblich mitentscheidet, ob der Verbraucher einen Kredit-, Strom- oder Handyvertrag bekommt und wenn ja, zu welchen Bedingungen. So hatte Dr. Stefan Eckhardt, Geschäftsführer für den Kreditbereich, in der Bildzeitung zuletzt berichtet, dass die „direkte Ablehnung wegen Merkmalen oder Überschuldung […] bei circa 20 Prozent“ läge. Nach dem Urteil des EuGH dürfen Unternehmen jetzt nicht ausschließlich auf Grundlage des automatisierten Scores entscheiden, ob sie Verträge mit Kunden abschließen. 

Das Urteil bedeutet auch, dass Betroffene ein weitgehendes Auskunftsrecht gegenüber der SCHUFA haben. Zuletzt hat die Datenschutzkonferenz kritisiert, dass „betroffenen Personen […] oft verständliche Informationen über Details der Scoringverfahren und die Bedeutung und Gewichtung einzelner Merkmale [fehlen]. Das Scoring ist daher für die Betroffenen intransparent und das Verfahren ist für sie auch nicht nachvollziehbar oder gar überprüfbar. Sie können daher das Ergebnis auch nicht substanziell entkräften.“ Das muss sich nun ändern. 

Daran, ob der deutsche Gesetzgeber vom ausgeurteiltem Verbot in zulässigerweise abgewichen ist, hatte der EuGH erhebliche Zweifel. „Sollte [die deutsche Rechtslage] als mit dem Unionsrecht unvereinbar angesehen werden, würde die SCHUFA nicht nur ohne Rechtsgrundlage handeln, sondern verstieße ipso iure gegen das in Art. 22 Abs. 1 DSGVO aufgestellte Verbot“. Es besteht erheblicher Nachbesserungsbedarf auf Seiten des deutschen Gesetzgebers, wenn das Scoring weiterhin in Kreditentscheidungen einfließen soll. 

Außerdem hat der EuGH heute entschieden, dass die SCHUFA nicht wahllos Informationen aus öffentlich zugänglichen Datenbanken - wie z.B. dem Insolvenzregister – kopieren darf. Bei der Verwendung solcher Daten müssen die Vorgaben des Gesetzgebers beachtet und können nicht durch selbst geschaffene Verhaltensregeln ersetzt werden. Bislang wurden solche Daten, insbesondere solche über die Restschuldbefreiung, noch lange bei Auskunfteien vorgehalten, selbst wenn diese aus öffentlichen Registern längst verschwunden waren. Für betroffene bedeutet das, dass sie sehr viel früher wieder am Wirtschaftsleben teilnehmen können. Auch müssen sie nicht mit unzähligen Auskunfteien über die Rechtsmäßigkeit eines Negativeintrages streiten; sie können sich an den Betreiber des öffentlichen Registers halten.

Abbildungen: Ablehnungen von Kontoeröffnungen, Verträgen oder Bestellungen 2010-2013 und Ablehnungen in Relation zum Score-Wert (N=48), siehe Abschlussbericht "Scoring nach der Datenschutz-Novelle 2009 und neue Entwicklungen", S. 111-112