Schufa-Score verbessern: In 3 Schritten zur guten Bonität

1. Was versteht man unter dem Schufa-Score?

Der Schufa-Score spiegelt die Bonität von Verbrauchern wider und gibt die die Wahrscheinlichkeit an, mit der diese einen Kredit bedienen werden. Er wird von der privaten Wirtschaftsauskunftei Schufa berechnet, die aus diesem Grund Daten von Verbrauchern sammelt und auswertet.

Diese Daten erhält die von ihren über 10.000 Vertragspartnern wie Banken und Sparkassen, Leasing- und Versandunternehmen sowie Telekommunikationsanbietern. Zudem sammelt das Unternehmen für seinen Schufa-Score Daten aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen und anderen öffentlichen Bekanntmachungen.

Welche Daten sammelt die Schufa?

Neben den personenbezogenen Daten wie Name, Geburtsdatum und Adresse sammelt die Auskunftei weitere Informationen:

• Bank- und Girokonten
• Kreditkarten
• Laufende Darlehen
• Handyverträge
• Leasingverträge
• Ratenzahlungsverträge
• Bürgschaften
• Zahlungsausfälle

Damit die Schufa diese Daten von ihren Vertragspartnern sammeln darf, enthalten deren Verträge in der Regel eine Schufa-Klausel. Mit Vertragsunterzeichnung stimmen Verbraucher der Übermittlung ihrer Daten an die Schufa zu. Diese Klausel kann wie z. B. bei Versandhändlern auch in den AGB (Allgemeine Geschäftsbedingungen) enthalten sein.

Wie wird der Schufa-Score ermittelt?

Der Schufa-Score wird auf Grundlage gesammelter positiver und negativer Einträge berechnet. Solche Einträge werden z. B. in folgenden Fällen erstellt:

• Kreditanfrage
• Kreditaufnahme
• Abschluss eines Handyvertrags
• Wechsel des Stromanbieters
• Finanzierung eines Autos
• Ratenkauf
• Kontoeröffnung
• Beantragung einer Kreditkarte
• Einzug einer Kreditkarte
• Bürgschaft
• Zahlungsausfälle

Für die Ermittlung des Scores hat die Schufa ein internes Verfahren entwickelt, welches anhand aller Einträge den Schufa-Score berechnet. Diesen gibt die Schufa auf Anfrage an ihre Vertragspartner heraus, für die der Score als Entscheidungsgrundlage für Kreditvergaben oder Vertragsabschlüsse dient.

Wie der Schufa-Score genau zustande kommt, ist allerdings ein Geschäftsgeheimnis der Auskunftei.

Wie kann man einen Schufa-Score abfragen?

1 x pro Jahr steht Verbrauchern gemäß Art. 15 DSGVO eine kostenlose Datenkopie zur Auskunft über den eigenen Schufa-Score zu. Mit der Selbstauskunft erhalten Verbraucher alle über sie gespeicherten Personendaten und Informationen zu Krediten, Verträgen und Zahlungsverhalten.

Die kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft können Verbraucher per Bestellformular anfordern. Sie wird dann innerhalb weniger Tage per Post zugeschickt.

2. Was ist ein guter Schufa-Score? | Schufa-Score-Tabellen

Wer einen guten Score hat, gilt für Banken und andere Unternehmen als kreditwürdig bzw. hat eine gute Bonität. Verbraucher mit positiver Schufa-Auskunft erhalten einfacher einen Kredit, Miet-, Handy- oder Leasingvertrag.

Die Schufa-Score-Tabellen helfen Unternehmen dabei, die Bonität von Verbrauchern einzuschätzen. Dafür berechnet die Auskunftei den sogenannten Basisscore und branchenspezifische Bonität-Score-Tabellen für u. a. Banken, Online-Händler und Telekommunikationsunternehmen.

Der Basisscore

Der Basisscore der Schufa zeigt auf einer Skala von 0 bis 100 % die Kreditwürdigkeit einzelner Verbraucher an. Je höher der Wert, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass es nicht zu Zahlungsausfällen kommt. Dieser Wert wird alle 3 Monate neu berechnet.

Ein sehr guter Wert liegt über 97,5 %. 100 % sind aufgrund der Sterbewahrscheinlichkeit jedes Menschen nicht möglich.

Schufa-Basisscore-Tabelle

Die Branchenscores

Je nach Branche gelten andere Anforderungen an Verbraucher bzw. Kreditnehmer. Dieser Umstand findet in den verschiedenen Schufa-Branchenscores seine Berücksichtigung: Schufa-Score-Tabellen sind auf die jeweiligen Branchen individuell angepasst und können sich von Branche zu Branche stark unterscheiden.

So liegt der höchste Wert meist bei 9.999 Punkten, bei Auto- und Direktbanken liegt dieser bei 1.000 Punkten. Je nach berechneter Punktzahl erhalten Verbraucher ein Rating von A (sehr gut) bis M (schlecht).

Schufa-Score-Tabelle für Banken

Vor der Bewilligung eines Kredits prüft die Bank anhand des Schufa-Bankenscores, ob der Kreditnehmer in der Lage sein wird, den Kredit abzubezahlen. Daneben finden auch andere Faktoren wie Arbeitgeber und Gehalt Berücksichtigung. 

Schufa-Score-Tabelle für Telekommunikationsunternehmen

Telekommunikationsunternehmen prüfen vor dem Abschluss eines neuen Handy- oder DSL-Vertrages anhand der Bonität-Score-Tabelle, wie hoch das Ausfallrisiko beim Verbraucher ist. Je höher der Scorewert ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Vertrag zustande kommen wird.

Schufa-Score-Tabelle für Onlineshops

Onlineshops und Versandhändler überprüfen vor einem Kauf auf Rechnung, ob die Bewilligung mit Risiken verbunden ist oder nicht. Ist die Quote zu hoch, kann der Händler den Rechnungskauf ablehnen.

Wann hat man eine gute Bonität?

Ein sehr guter Branchenscore liegt im Bereich von A, B und C. A bedeutet, dass beim Verbraucher ein Ausfallrisiko von ca. 0,85 % besteht, er hat also eine gute Bonität. M hingegen bedeutet, dass der Verbraucher mit einer Wahrscheinlichkeit von 65 % den Kredit nicht begleichen wird.

Wie verschlechtert sich die Bonität?

Listet die Schufa auch negative Einträge zum Verbraucher – weil er beispielsweise Rechnungen nicht bezahlt –, kann das Rating und damit die Bonität auch auf N, O oder P fallen. Dann haben Verbraucher aufgrund einer schlechten Bonität schlechtere Ausgangsbedingungen bei Krediten oder neuen Verträgen.

2. Offene Forderungen begleichen

Wer seine Bonität verbessern möchte, muss offene Forderungen begleichen oder – wenn diese bereits verjährt sind – die Verjährung gegenüber dem Gläubiger erklären.

Dadurch verschwinden die negativen Einträge jedoch nicht sofort, sondern werden als „erledigt“ gekennzeichnet. Sie bleiben bis zum Ablauf der Löschfristen bestehen. Ein abbezahlter Kredit bleibt z. B. für 3 Jahre Teil der Schufa-Daten.

3. Falsche Einträge löschen lassen

Hat die Schufa personenbezogene Daten falsch zugeordnet, Einträge nach Fristablauf nicht entfernt oder liegen Falscheinträge oder unberechtigte Einträge vor, muss die Schufa die Informationen korrigieren oder löschen.

Verweigert das für die falschen Informationen verantwortliche Unternehmen die Korrektur oder Löschung des Schufa-Eintrags, kann anwaltliche Unterstützung sinnvoll sein. Ein Anwalt kann die Kommunikation mit dem Unternehmen übernehmen und mit einem anwaltlichen Schreiben für den nötigen Nachdruck sorgen.

Konnten Verbraucher erfolgreich unberechtigte Schufa-Einträge löschen lassen, verbessert sich dadurch der Schufa-Score.

Wie lange dauert es, bis sich die Bonität verbessert?

Erhöht sich nicht sofort, nachdem z. B. unberechtigte Einträge entfernt wurden. Nur der Branchenscore wird täglich neu berechnet, der Schufa-Basisscore erst alle 3 Monate.

4. Schufa-Daten prüfen lassen & Bonität verbessern

Eine negative Schufa-Auskunft müssen Verbraucher nicht einfach hinnehmen. Ob sich der Schufa-Score verbessern lässt, kann sich durch eine detaillierte Prüfung klären lassen.

Ein Anwalt kann rechtssicher beurteilen, ob Sie durch Löschung negativer Einträge den Score verbessern und die Kreditwürdigkeit erhöhen können.

Dafür kann der Anwalt Folgendes tun:

• Schufa-Daten prüfen und unberechtigte Einträge identifizieren.
• Beweise für den Anspruch auf Löschung sammeln.
• Unternehmen mit anwaltlichem Schreiben zur Korrektur bzw. Löschung auffordern.
• einen Widerspruch des Unternehmens entkräften.
• Wenn nötig: Klage einreichen, um die Löschung gerichtlich durchzusetzen.

5. Wie kann ich meinen Schufa-Score selbst verbessern?

Wer wegen einer schlechten Bonität keinen Kredit oder Kaufvertrag abschließen kann, hat verschiedene Optionen, seinen Schufa-Score zu verbessern.

Rechnungen pünktlich bezahlen

Wer seine Rechnungen pünktlich begleicht, umgeht einerseits Mahngebühren und kann andererseits seine Bonität verbessern. Die Nutzung des Lastschriftverfahrens kann hier helfen, dass Zahlungen nicht in Vergessenheit geraten.

Aber nicht jede verspätet Zahlung führt zu einem negativen Schufa-Score: Verbraucher erhalten diesen erst nach 2 schriftlichen Mahnungen.

Ungenutzte Girokonten & Kreditkarten kündigen

Für ungenutzte Girokonten und Kreditkarten fallen häufig nicht nur Gebühren an, sie beeinflussen auch den Schufa-Score negativ. Mehr als 2 Kreditkarten können z. B. den Anschein erwecken, dass diese aufgrund finanzieller Probleme nötig sind.

Wer inaktive oder überflüssige Girokonten und Kreditkarten kündigt, kann seinen Schufa-Score verbessern.

Rechtzeitig über Zahlungsverzug informieren

Es kann immer passieren, dass finanzielle Engpässe dazu führen, dass sich Zahlungen verzögern. Wer seine Bank oder seine Gläubiger rechtzeitig darüber informiert, kann einen negativen Eintrag vermeiden. Denn dies zeigt, dass Sie finanziell verantwortungsbewusst handeln.

Statt mehreren kleinen einen Kredit beantragen

Viele kleine Kredite bei z. B. Möbelhäusern oder Versandhäusern wirken sich ungünstig auf die Bonität aus. Um den Schufa-Score zu verbessern, kann die Beantragung eines größeren Kredits für mehrere Anschaffungen hilfreich sein. Mit diesem lassen sich ebenfalls die gewünschten Anschaffungen bezahlen sowie eine bessere Finanzübersicht schaffen.

Wer bereits viele kleine Kredite hat, kann diesen auf ein größeres Darlehen umschulden und damit seine Bonität verbessern.

Bei Kreditvergleich: Schufaneutrale Konditionsanfragen stellen

Wer sich für ein Darlehen interessiert, vergleicht meist vorher die Konditionen unterschiedlicher Kreditinstitute. Wer statt einer Kreditanfrage eine unverbindliche Konditionsanfrage stellt, vermeidet, dass die Bank die Kreditanfrage bei der Schufa meldet. Bei mehreren Anfragen kann der Eindruck entstehen, dass sie von mehreren Geldinstituten abgelehnt wurden.

Eine Konditionsanfrage wird nicht bei der Schufa vermerkt und kann daher ebenfalls den Score verbessern.

Häufige Umzüge vermeiden

Auch wenn es sich nicht immer vermeiden lässt: Der überdurchschnittlich häufige Wechsel des Wohnorts kann sich negativ auf die Schufa auswirken. Die Schufa geht davon aus, dass die Umzüge das Eintreiben von Schulden erschweren sollen.

Wer ein gewisses Maß an Beständigkeit hinsichtlich seines Wohnsitzes hat, kann dadurch die Auskunft der Schufa verbessern.

Häufige Bankwechsel vermeiden

Häufige Bankwechsel wirken sich negativ auf die Bonität aus. Das bedeutet nicht, dass Verbraucher ihre Bank nicht wechseln dürfen – es kann aber hilfreich sein, eine neue Bank mit Bedacht auszuwählen und die Angebote zu vergleichen.

Wer die Bank wechselt und dort bleibt, kann von einem verbesserten Schufa-Score profitieren.

Konto nicht überziehen

Ein hoher Disporahmen ist nicht schlecht: Je höher ein Dispokredit ist, desto besser wird die Kreditwürdigkeit des Kunden bewertet. Weil aber manche Banken Überziehungskredite bei der Schufa melden, kann sich eine Überschreitung des Dispositionsrahmens negativ auf die Schufa-Auskunft auswirken.

Wer seinen Dispo also nicht überzieht, kann seinen Schufa-Score verbessern.