Sturmschaden: Versicherung zahlt nicht? So können Sie an Ihr Geld kommen

1. Sturmschäden: Welche Versicherung zahlt und worauf es ankommt

Welche Versicherung für die Absicherung von Sturmschäden zuständig ist, lässt sich nicht immer auf den ersten Blick erkennen. Zur ersten Orientierung finden Sie nachfolgend Beispiele für Versicherungen, bei denen grundsätzlich ein Schutz gegen Sturmrisiken in Betracht kommen kann.

Sachschaden an Gebäude, Hausrat oder KFZ  

• Gebäudeversicherung
  Sie schützt Gebäude und/oder Gebäudebestandteile und kommt - soweit versichert - für Schäden auf, die durch Stürme, z. B. an abgedeckten Dächern oder Fassaden entstehen.
  
  
• Hausratversicherung
  Sie schützt das bewegliche Inventar in der Wohnung oder im Haus und leistet bei Sturmschäden, wenn im Rahmen eines Sturmes beispielsweise Wind und Regen durch zerstörte Fenster oder Türen in das Gebäude eindringt und den Hausrat beschädigt.
  
  
• KFZ-Kaskoversicherung
  Sie schützt das Fahrzeug und reguliert Sturmschäden, etwa wenn das KFZ durch umstürzende Bäume, herabfallende Äste oder Hagel beschädigt wird.

Personenschaden  

• Lebensversicherung
  Sie schützt die Hinterbliebenen finanziell und leistet, wenn eine versicherte Person unmittelbar durch einen Sturm verstirbt.
  
  
• Krankenversicherung
  Bei Verletzungen, die infolge eines Unwetters entstehen, übernimmt die Krankenversicherung in der Regel die Kosten der medizinischen Behandlung.
  
  
• Private Unfallversicherung
  Bei dauerhaften gesundheitlichen Beeinträchtigungen kann – abhängig vom Einzelfall – zusätzlich eine private Unfallversicherung in Betracht kommen.

Was gilt als Sturm?

Ein Sturm ist nach den allermeisten Versicherungsbedingungen eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 nach der Beaufortskala (Windgeschwindigkeit mindestens 62 km pro Stunde). Schäden, die durch stärkere Winde oder durch herabfallende Gegenstände infolge des Sturms entstehen, fallen in der Regel unter die versicherbaren Sturmschäden, sofern sie in der Police abgedeckt sind.

Wie ist ein Sturm nachzuweisen?  

Das Vorhandensein eines Sturms zum Zeitpunkt der Schädigung kann in der Regel durch eine Anfrage beim deutschen Wetterdienst für den konkreten Schadensort belegt werden. Auch können ähnliche Schäden in der Umgebung in die Beweisführung eingeschlossen werden oder einen Sturm beim Fehlen von Wetterdaten allein belegen.

2. Sturmschaden - was ersetzt die Versicherung?  

Gebäudeversicherung  

Die wichtigste Versicherung gegen Sturmschäden ist in der Regel die Gebäudeversicherung. Die Leistungen der Gebäudeversicherung richten sich nach Art und Umfang des Schadens. Bei teilweiser oder vollständiger Beschädigung des Gebäudes erfolgt je nach vertraglicher Vereinbarung entweder die Instandsetzung und Sanierung des Gebäudes oder die Auszahlung des entsprechenden Wertes gemäß gleitendem Neuwert, Neuwert, Zeitwert oder gemeinem Wert.

• Gleitender Neuwert
  Der gleitende Neuwert ist der Betrag, der aufzuwenden wäre, um ein Gebäude gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand herzustellen, meist ausgedrückt in Preisen des Jahres 1914. Der Preis von 1914 dient hierbei lediglich als fester Rechenwert. Er bildet die konstante Grundlage, auf die ein Anpassungsfaktor angewendet wird, der die aktuellen Baukosten widerspiegelt. Auf diese Weise wird der Versicherungswert automatisch ansteigenden Baupreisen angepasst. Im Schadenfall stellt der gleitende Neuwert sicher, dass ausreichend Geld zur Verfügung steht, um das beschädigte Gebäude heute in gleicher Art und Qualität neu zu errichten.
  
  
• Neuwert
  Der Neuwert ist der Wert, den es kostet, eine neue Sache gleicher Art und Güte am Tag des Schadens zu beschaffen.
  
  
• Zeitwert
  Der Zeitwert entspricht dem Neuwert abzüglich Abnutzung und Alter, also dem tatsächlichen aktuellen Wert des Gebäudes.
  
  
• Gemeiner Wert
  Der gemeine Wert ist der Marktwert des Gebäudes, der im gewöhnlichen Geschäftsverkehr bei einer Veräußerung erzielt werden könnte

Darüber hinaus zahlt die Gebäudeversicherung ggf.:

• Aufräum- und Abbruchkosten, etwa die Kosten die für den Abtransport von Schutt entstehen
• Kosten die entstehen, um andere Sachen zu schützen
• Kosten durch behördliche Wiederherstellungsbeschränkungen
• Falls der Eigentümer das Gebäude selbst bewohnt, hat: Ersatz des ortsüblichen Mietwerts des Gebäudes einschließlich der Betriebskosten  
• Falls der Eigentümer das Gebäude vermietet hat: Mietausfall, einschließlich laufender Betriebskosten wenn Mieter zu Recht die Zahlung der Miete ganz oder teilweise eingestellt haben  

Ergänzende Hinweise zu anderen Versicherungen

• Hausratversicherung: Deckt die Reparatur oder den Ersatz von zerstörtem Hausrat (Möbel, Elektronik, Kleidung) bei Sturm, insbesondere wenn der Schaden durch eindringenden Regen oder herabfallende Gegenstände entstanden ist.
• Kfz-Kaskoversicherung: Deckt die Reparatur oder den Wiederbeschaffungswert von Fahrzeugen, die durch Sturm beschädigt wurden, z. B. durch herabfallende Äste oder Hagel.
• Lebensversicherung und private Unfallversicherung: Regulieren Personenschäden, z. B. Todesfall oder dauerhafte Erwerbsunfähigkeit durch sturmbedingte Unfälle.

3. Wie reagiere ich im Schadensfall?  

Damit Ihre Versicherung den Schaden reguliert und Sie keine Nachteile erleiden, sollten Sie sich an das folgende Vorgehen halten.

Ruhe bewahren

Auch wenn sich die Ereignisse überschlagen, versuchen Sie, so gut es die Lage erlaubt, einen kühlen Kopf zu bewahren.

Weiteren Schaden verhindern (Schadenminderungspflicht)

Sie müssen alle zumutbaren Maßnahmen ergreifen, um eine Vergrößerung des Schadens zu verhindern.

Bei Gebäude- oder Hausratschäden kann dies z. B. das Abdichten beschädigter Bereiche oder das Abstellen von Wasser sein.

Bei Kfz-Schäden bedeutet dies z. B., das Fahrzeug an einem sicheren Ort abzustellen oder vor weiteren Witterungseinflüssen zu schützen.

Keine eigenmächtigen Veränderungen oder Reparaturen durchführen

Lassen Sie (abgesehen von Maßnahmen zur Schadenminderung) das Schadensbild unverändert. Reparaturen oder Aufräumarbeiten sollten, so schwer es fallen mag, erst nach Absprache mit der Versicherung durchgeführt werden.

Schaden an die Versicherung melden

• Sachschäden (Gebäude, Hausrat, Kfz): Melden Sie den Schaden unverzüglich, idealerweise telefonisch und per E-Mail, und folgen Sie den Anweisungen Ihrer Versicherung.
• Personenschäden (Lebens- oder Unfall-Versicherung): Informieren Sie die Versicherung ebenfalls sofort und reichen Sie ggf. ärztliche Unterlagen oder Unfallberichte ein.

Schaden dokumentieren

Halten Sie den Schaden auf Fotos und Videos fest und erstellen Sie eine möglichst detaillierte Beschreibung. Dies gilt für alle Versicherungsarten und dient als Beweismittel gegenüber der Versicherung. Archivieren Sie wenn vorhanden auch Presseberichte über das Wetterereignis und weitere Belege.

Im weiteren Verfahren: Kooperation mit der Versicherung

Die Versicherung kann weitere Informationen oder Nachweise anfordern und Sachverständige beauftragen.

Schriftverkehr sorgfältig aufbewahren

Alle Unterlagen wie Schreiben, E-Mails, Notizen, Rechnungen und Nachweise sollten Sie ablegen. Dies dokumentiert, dass Sie Ihren Pflichten fristgerecht und vollständig nachgekommen sind.

4. Schadensregulierung abgelehnt? So wehren Sie sich!

Wenn Ihre Versicherung Ihren Antrag abgelehnt hat, können Sie wie folgt vorgehen. In jeder dieser Phasen kann eine anwaltliche Beratung und Unterstützung sinnvoll sein.

Leistungsablehnung prüfen

Lehnt die Versicherung Ihren Antrag ab, sollten Sie die Begründung zunächst sorgfältig prüfen und die Ablehnungsgründe identifizieren.  

Lassen Sie diese Ablehnung durch einen Anwalt für Versicherungsrecht prüfen. Ist die Ablehnung nicht haltbar, können Sie dagegen vorgehen.

Ablehnungsgründe gezielt entkräftigen

Sie haben das Recht, sich gegen die Ablehnung Ihres Antrags zu wehren. Wichtig ist, die Ablehnungsgründe gezielt zu entkräften – zum Beispiel durch das Einholen eines weiteren Sachverständigengutachtens.

Ein Anwalt unterstützt Sie dabei, ihren Anspruch rechtssicher zu formulieren, nachzuweisen und somit durchzusetzen.

Geduld und Ausdauer zeigen

Manche Versicherungen versuchen, Verfahren in die Länge zu ziehen. Sie fordern zahlreiche Unterlagen oder veranlassen mehrere eigene Gutachten. Stellen Sie sich darauf ein und lassen sich davon nicht entmutigen.

Ein Anwalt kann die Verhandlung für sie führen, d.h. den Schriftverkehr übernehmen, Fristen überwachen und Druck auf die Versicherung ausüben.

Beschwerde beim Versicherungsombudsmann einreichen

Bleibt die Versicherung trotz Widerspruchs untätig, können Sie sich an den Versicherungsombudsmann wenden. Diese Schlichtungsstelle prüft Ihre Beschwerde kostenfrei. Beachten Sie jedoch, dass die Bearbeitungszeit mehrere Monate dauern kann.

Anwalt für Versicherungsrecht einschalten

Spätestens wenn der Ombudsmann keine Lösung erzielt oder die Versicherung weiterhin nicht zahlt, sollten Sie einen Anwalt für Versicherungsrecht hinzuziehen. Er kann einen letzten Versuch der außergerichtlichen Einigung unternehmen und die Erfolgsaussichten einer Klage prüfen.  

Klage gegen die Gebäudeversicherung

Wenn alle außergerichtlichen Mittel ausgeschöpft sind, bleibt oft nur die Klage gegen die Versicherung. Falls der Streitwert über 10.000 Euro liegt, besteht gem. § 78 ZPO Anwaltszwang. Das bedeutet Sie müssen sich von einem Anwalt vertreten lassen.