Ist die Schufa DSGVO-konform?

1. Arbeitet die Schufa DSGVO-konform?

Die Schufa („Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“) ist eine privatwirtschaftlich geführte Wirtschaftsauskunftei. Ihr Geschäftszweck liegt darin, ihren Kooperationspartnern – z. B. Banken oder Wohnungsgesellschaften – Auskunft über die Kreditwürdigkeit (Bonität) von Verbrauchern zu geben.

Eine Bank informiert sich z. B. vor der Vergabe eines Kredits bei der Auskunftei, wie zuverlässig der Kunde den Kredit zurückzahlen würde. Diese Einschätzung nimmt die Auskunftei anhand gesammelter Daten über den Verbraucher vor.

Welche Daten speichert die Schufa Holding AG?

Neben personenbezogenen Daten wie Name, Anschrift, Geburtsort und Geburtstag speichert die Schufa Informationen über:

• Bank- und Girokonten
• Kreditkarten
• Laufende Kredite
• Leasingverträge
• Mobilfunkverträge
• Vereinbarte Ratenzahlungen
• Versandhandelskonten
• Bürgschaften
• Zahlungsausfälle in der Vergangenheit
• Vollstreckungsmaßnahmen (Eidesstattliche Versicherung, Insolvenzverfahren, Haftbefehl)

Nach den Bestimmungen des Datenschutzes darf die Schufa nur für ihren Geschäftszweck relevante Informationen sammeln (Artikel 5 DSGVO), Die Rechtmäßigkeit der Verarbeitung richtet sich u.a. auch nach Art. 6 DSGVO.

Wer holt die Schufa-Daten ein?

Die Daten erhält sie von ihren Kooperationspartnern. Dazu zählen Banken, Sparkassen und Unternehmen wie Mobilfunkanbieter oder Versicherungen. Auch öffentliche Verzeichnisse und Bekanntmachungen (z. B. Insolvenzbekanntmachungen) sind Datenquellen der Schufa.

Welche Daten dürfen laut DSGVO nicht von der Schufa aufgenommen werden?

Nicht gespeichert werden alle Angaben zum Familienstand, Beruf, Einkommen & Vermögen, zum Kaufverhalten sowie zur religiösen und politischen Einstellung.

2. Darf die Schufa meine Daten nach DSGVO speichern?

Damit die Auskunftei überhaupt Informationen sammeln, speichern und weiterverarbeiten darf, benötigt sie eine rechtliche Grundlage. Hier beruft sich die Schufa auf die DSGVO (Datenschutzgrundverordnung) sowie auf das BDSG-neu (neues Bundesdatenschutzgesetz).

Vor allem Artikel 6 Absatz 1 der DSGVO ist wichtig. Demnach ist eine Datenverarbeitung aus folgenden Gründen erlaubt:

• Der Verbraucher hat in die Datenverarbeitung eingewilligt.
• Die Verarbeitung dient zur Erfüllung eines Vertrags.
• Es besteht ein berechtigtes Interesse an der Erhebung der Daten.

Das berechtigte Interesse der Schufa liegt als Auskunftei darin, Gewinne zu erzielen sowie ihre Kooperationspartner vor risikoreichen Geschäftspartnern und Zahlungsausfällen zu bewahren. Solange die Interessen und Rechte des Verbrauchers nicht schwerer wiegen als die der Schufa, ist laut DSGVO eine Datenverarbeitung gestattet.

Wenn Verbraucher durch die Datenverarbeitung unangemessen benachteiligt werden, verstößt die Schufa damit gegen die DSGVO.

Wohl aus diesem Grund hat die Schufa im April 2023 auf die Einschätzung des EuGH-Generalanwalts ihre Speicherfrist für Insolvenz-Daten von 3 Jahren auf 6 Monate angepasst. Alle Informationen zur Privatinsolvenz werden automatisch 6 Monate nach Ende der Insolvenz (sog. Restschuldbefreiung) bei der Schufa gelöscht.

3. Darf die Schufa meine Daten trotz DSGVO weitergeben?

Ja, sofern ein Vertragspartner ein berechtigtes Interesse an Ihren Daten hat, darf die Schufa gemäß DSGVO die Daten weitergeben. Das ist z. B. der Fall, wenn Sie einen neuen Handyvertrag abschließen möchten und sich das Mobilfunkunternehmen vorher über Ihre Bonität informiert.

Auf Basis der Informationen entscheidet das Unternehmen, ob es mit Zahlungsverzögerungen rechnen müsste oder ob es den Vertrag ohne Risiko eingehen kann.

Dürfen Vermieter nach DSGVO eine Schufa-Auskunft verlangen?

Ja, denn Vermieter haben ein berechtigtes Interesse daran, für ihre Immobilie einen zuverlässig zahlenden Mieter auszuwählen. Sie dürfen daher im Einklang mit dem Datenschutz eine Schufa-Auskunft verlangen – einen gesetzlichen Anspruch darauf haben sie jedoch nicht.

Die Bonitätsauskunft als Mietinteressent zu verweigern, kann aber die Chancen auf die Wohnung verschlechtern: Der Vermieter entscheidet sich vermutlich eher für einen Mieter, der seine Zahlen offenlegt und eine positive Bonität nachweisen kann.

4. Wie kann ich meine Schufa-Auskunft nach DSGVO anfordern?

Das geht ganz einfach: Sie haben mit Art. 15 DSGVO Anspruch auf eine Kopie aller Daten, die die Schufa über Sie speichert und verarbeitet.

Wir kümmern uns darum, dass Sie Ihre Schufa-Daten erhalten. Anschließend können wir Ihre Schufa-Einträge prüfen und unberechtigte Einträge löschen lassen.

5. Ist der Schufa-Score datenschutzkonform?

Die Schufa speichert nicht nur Verbraucherdaten, sondern nutzt diese auch, um für jeden Verbraucher einen Bonitätsscore zu berechnen. Der Score zeigt, wie wahrscheinlich ein Kunde in der Zukunft seine Vertragsverpflichtung erfüllt und z. B. pünktlich seine Rechnung bezahlt. Wer einen negativen Score hat, kann nur schwerer einen Miet-, Handy oder Leasingvertrag bekommen.

Das Scoring ist gesetzlich durch § 31 (1) BDSG geregelt und mit wissenschaftlich anerkannten statistischen Methoden rechtlich zulässig.

EuGH sieht Schufa-Score als DSGVO-Verstoß

Im März 2023 hat sich der EuGH-Generalanwalt zum Scoring-Verfahren der Schufa geäußert: Die aktuelle automatisierte Berechnung des Scores verstößt aus seiner Sicht gegen die DSGVO.

Ein DSGVO-Verstoß der Schufa würde für Verbraucher bedeuten: Wenn die Bank wegen eines schlechten Scores einen Kredit verweigert, könnten sie von der Auskunftei verlangen, dass sie ihren Berechnungsprozess offenlegt.

Ein Urteil des EuGH steht noch aus. Folgt der EuGH der Einschätzung seines Generalanwalts, wäre die Berechnung des Scores kein absolutes Geschäftsgeheimnis mehr.

Verbraucher könnten auch Anspruch auf Schadensersatz haben, wenn sie aufgrund des Scoring-Verfahrens z. B. keinen Kredit bekommen und deshalb finanzielle Nachteile haben.

Alternative: Löschfristen der Schufa prüfen

Lässt sich der Eintrag in der Schufa nicht bereits dadurch entfernen, können Ihnen die Löschfristen der Schufa weiterhelfen. Denn die Auskunftei muss negative Einträge nach Ablauf einer bestimmten Frist entfernen.

Die Löschfristen:

• Löschung sofort möglich: falsche, unvollständige oder veraltete Einträge; Informationen zu Bankkonten, wenn das Konto gelöscht wurde
• Löschung nach 6 Monaten: ein abgeschlossenes Insolvenzverfahren, die Restschuldbefreiung & Schufa-Informationen zur Privatinsolvenz.
• Löschung nach 12 Monaten: Bonitätsanfragen von Unternehmen; Kredit- und Konditionsanfragen des Verbrauchers
• Löschung nach 3 Jahren: Daten über bezahlte Kredite oder Forderungen; beendete Mahn-, Inkassoverfahren; gerichtlich durchgesetzte Negativeinträge (z. B. eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl, verweigerte Vermögensauskunft)

Ist ein Vermerk falsch oder trotz abgelaufener Frist weiterhin aufgeführt, können Sie den Schufa-Eintrag löschen lassen. Denn gemäß Artikel 16 DSGVO haben Sie das Recht auf Berichtigung falscher Daten und ein Recht auf Löschung gemäß Art. 17 DSGVO.

7. Kann ich mich nach DSGVO aus der Schufa komplett austragen lassen?

Nein, das ist so nicht möglich. Sie können zwar unter Berufung auf Artikel 17 b) DSGVO Ihre Zustimmung zur Datenübermittlung an die Schufa widerrufen – meist haben Sie dieser bei Vertragsabschluss mit u. a. Banken, Mobilfunkanbietern oder Versicherern aber zugestimmt.

Außerdem benötigt die Auskunftei nicht für alle Einträge Ihre Einwilligung, sodass sich nicht alle Datenübermittlungen widerrufen lassen. Fehlen durch den Widerruf bestimmte Daten in der Schufa, die für künftige Vertragspartner relevant sind, kann das zu einer Vertragsablehnung führen.

Eine komplette Austragung aus der Schufa ist daher faktisch nicht möglich. Sinnvoller kann es sein, stattdessen nur negative Einträge entfernen zu lassen.

8. So löschen Sie Ihre Schufa-Daten auf Basis der DSGVO

Um Ihre negative Schufa aufgrund der DSGVO löschen zu lassen, können Sie wie folgt vorgehen:

Auskunft einholen

So bekommen Sie Ihre Schufa-Auskunft:

• Über ein Formular, das Sie an die Schufa schicken
• Mit unserem kostenlosen Schufa-Auskunft-Service

Wir kümmern uns dann darum, dass Sie Ihre Schufa-Daten erhalten. Anschließend können wir Ihre Einträge prüfen und unberechtigte löschen lassen.