Zusammenfassung
Eine Lebensversicherung zu kündigen, erscheint aufgrund der niedrigen Rendite auf den ersten Blick sinnvoll. Auf den zweiten zeigt sich aber, dass eine vorzeitige Kündigung finanzielle Verluste bedeuten kann. Stattdessen können Sie Ihre Versicherung durch Verkauf oder Rückabwicklung auflösen. So können Sie Ihre Versicherung ohne Verluste auflösen.
Das Wichtigste in Kürze:
Die Lebensversicherung war lange Zeit eine beliebte Möglichkeit, um sich und Angehörige im Falle von Schicksalsschlägen abzusichern. Im Laufe der Zeit kann Kapital angespart werden, das zwar sicher, aber mit Zinsbindung angelegt ist.
Die Lebensversicherung dient folgenden Zwecken:
Früher wurde der Versicherungsschutz der Risiko- oder Kapitallebensversicherung gerne durch Zusatzversicherungen erweitert. Da die Beiträge relativ niedrig angesetzt werden konnten, eignete sich diese Art der Vorsorge auch für Geringverdiener.
Heute kann die Rendite jedoch deutlich unter den Prognosen der Versicherer liegen. Grund dafür sind der niedrige Garantiezins sowie ausbleibende Überschussbeteiligungen in Kombination mit teuren Abschlussprovisionen und hohen Verwaltungsgebühren.
Viele Verträge sind heute weniger wert als die Summe der bis dato eingezahlten Prämien – ein Verlustgeschäft für Versicherungsnehmer. Um die Verluste zu minimieren und das gebundene Kapital in alternative Anlageformen zu investieren, möchten viele Versicherte ihre Verträge kündigen.
Ein advocado Partner-Anwalt kann in einer kostenlosen Ersteinschätzung beurteilen, ob die Kündigung in Ihrem Fall sinnvoll ist und Ihnen mögliche Alternativen aufzeigen.
Ob Sie Ihre Lebensversicherung kündigen sollten oder nicht, hängt maßgeblich vom Rückkaufswert Ihres Policendarlehens ab. Diesen finden Sie in der letzten Standmitteilung (dem jährlichen Kontoauszug Ihrer persönlichen Lebensversicherung). Sollte Ihnen diese nicht vorliegen, können Sie kostenlos eine Kopie bei Ihrem Versicherer anfordern.
Für das Verständnis des Rückkaufswerts einer Lebensversicherung ist es wichtig, zu wissen, wie die Versicherung überhaupt funktioniert:
Wenn Sie sich ausrechnen, wie viel Sie jährlich in die Lebensversicherung einzahlen, fällt Ihnen womöglich auf, dass der Rückkaufswert geringer als das eingezahlte Vermögen ist. Das liegt daran, dass in den ersten Jahren zunächst laufende Gebühren gedeckt werden müssen, z. B.:
Die Idee hinter der Risikoabsicherung: Versicherungen müssen dem Anbieter einen Gewinn bringen, ansonsten lohnen sie sich nicht. Im Falle einer Lebensversicherung macht der Versicherer nur einen Gewinn, wenn der Schadensfall nicht eintritt – sonst verliert die Versicherungsgesellschaft Geld.
Um diesen möglichen Schaden zu begrenzen, wird bei jedem abgeschlossenen Vertrag zu Anfang ein bestimmter Anteil zur allgemeinen Schadensbegrenzung abgezogen. Insgesamt können die laufenden Kosten bis zu 30 % der Einzahlungen ausmachen.
In den ersten Jahren der Laufzeit nutzt die Versicherung Ihre eingezahlten Beträge, um die laufenden Gebühren auszugleichen. Bei vorzeitiger Kündigung haben Ihre Beiträge die Kosten noch nicht gedeckt. Wenn Sie die Lebensversicherung kündigen, erhalten Sie weniger Geld zurück, als Sie eingezahlt haben – denn von der Auszahlung gehen noch Gebühren für die Verwaltung und Stornierung ab.
Wenn sich Ihre finanzielle Situation maßgeblich verändert hat oder die vereinbarten Zinsen zu niedrig sind, kann sich eine Kündigung der Lebensversicherung lohnen – doch neben den Vorteilen gibt es auch Nachteile, die zu berücksichtigen sind.
Die Kündigung Ihrer Lebensversicherung kann folgende Vorteile mit sich bringen:
Es ist ein weitverbreiteter Irrglaube, dass die eingezahlten Beiträge in eine Lebensversicherung komplett genutzt werden, um Kapital für einen Schadensfall anzuhäufen. Die laufenden Kosten für Verwaltung, Provision und Risikoabsicherung stehen nicht zur Kapitalbildung zur Verfügung – sondern verpuffen in der Lebensversicherung.
Eine Kündigung würde sich deshalb nicht lohnen, wenn der Rückkaufwert die eingezahlten Beiträge nicht übersteigt bzw. nicht gleich hoch ist. Im Falle einer vorzeitigen Kündigung müssen Sie mit einem Verlust rechnen. Im besten Fall erhalten Sie die eingezahlte Summe – aber ohne Gewinne.
Die Kündigung einer Lebensversicherung ist in den meisten Fällen der ungünstigste Weg, um finanziell das Beste aus Ihren bereits gezahlten Beiträgen herauszuholen. Stattdessen kann sich eine Alternative zur Kündigung lohnen.
Möchten Sie die Versicherung dennoch kündigen, sind bestimmte Punkte zu beachten.
Um eine Lebensversicherung zu kündigen, müssen Sie bestimmte Vorschriften beachten:
Die Kündigung einer Lebensversicherung ist jederzeit möglich. Eine schriftliche Mitteilung reicht in der Regel aus. Sie können dem Schreiben zur Sicherheit eine Kopie Ihres Versicherungsscheins beilegen.
Wichtig für das Kündigungsschreiben sind folgende Angaben:
Die Kündigung sollte schriftlich erfolgen. Sie können das Schreiben per Einschreiben schicken, um einen Nachweis über den pünktlichen Versand zu haben.
Geht die Kündigung fristgerecht ein, dauert es in der Regel zwischen 4 und 6 Wochen, bis die Versicherung den Rückkaufswert Ihrer Lebensversicherung auszahlt.
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen möchten, kann das Auswirkungen auf die Steuer haben, wenn der Vertrag weniger als 12 Jahre besteht oder Sie noch nicht das 60. Lebensjahr vollendet haben. In diesen Fällen sind Gewinne aus der Lebensversicherung zu versteuern.
Bei Verträgen, die nach dem 31.12.2004 abgeschlossen wurden, ist im Kündigungsfall Einkommensteuer auf den halben oder Abgeltungssteuer auf den vollen Gewinn zu zahlen – abhängig von der Vertragslaufzeit und dem Alter des Versicherungsnehmers.
Eine Lebensversicherung zu kündigen, lohnt sich in den seltensten Fällen. Es kann sinnvoll sein, vor der Kündigung mögliche Alternativen in Erwägung zu ziehen:
Eine Alternative ist der Verkauf der Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt. Dadurch bekommen Sie in der Regel nicht nur die eingezahlten Beiträge, sondern auch einen Gewinn durch den Verkauf.
Alternativ können Sie die Versicherung beleihen: Dann erhalten Sie einen Kredit von der Lebensversicherung, ohne sie zu verkaufen. Der Kredit darf so hoch wie der Rückkaufswert sein.
Es kann bei der Entscheidung helfen, sich juristisch beraten zu lassen. Ein Anwalt kann Ihnen sagen, ob es sich finanziell eher lohnt, die Lebensversicherung zu kündigen oder zu verkaufen.
Wer sein Widerrufsrecht nutzt, um eine verlustreiche Lebensversicherung rückabzuwickeln, erhält deutlich höhere Beträge von seinem Versicherer erstattet als bei einer vorzeitigen Kündigung.
Sie können Ihre Lebensversicherung widerrufen, wenn:
Im Gegensatz zu einer vorzeitigen Kündigung ist eine Rückabwicklung regelmäßig ohne finanzielle Verluste möglich: Bei erfolgreichem Widerruf erhalten Sie nicht nur alle bislang eingezahlten Beiträge abzüglich des Risikoanteils zurück, sondern auch die vom Versicherer gezogenen Nutzungen aus dem Vertrag wie z. B. die Zinsen auf bislang eingezahlte Beiträge.
Kontaktieren Sie für den Widerruf von Lebensversicherungsverträgen unbedingt einen Rechtsanwalt:
Um sicher und ohne Einbußen Ihr Geld aus einer Lebensversicherung zurückzuerhalten, lohnt sich eine Kündigung meist nicht. Stattdessen ist zu prüfen, ob die Möglichkeit einer Rückabwicklung besteht oder ob Sie die Versicherung mit Gewinn verkaufen können.
Unterstützung finden Sie bei einem Anwalt für Versicherungsrecht. Dieser kann bereits in einer unverbindlichen Ersteinschätzung prüfen,
advocado findet für Sie den passenden Anwalt aus einem Netzwerk mit über 500 Partner-Anwälten. Dieser kontaktiert Sie innerhalb von 2 Stunden für eine kostenlose Ersteinschätzung zu Ihren Handlungsoptionen und Erfolgsaussichten.
Im Anschluss erhalten Sie ein transparentes Festpreisangebot. Sie entscheiden, ob Sie den Anwalt für die Kündigung oder Rückabwicklung Ihrer Lebensversicherung beauftragen möchten.
Die Kündigung einer Lebensversicherung kann sinnvoll sein, wenn der Rückkaufwert die eingezahlten Beiträge übersteigt bzw. gleich hoch ist. Eine vorzeitige Kündigung kann ein Verlustgeschäft sein.
Ja, eine vorzeitige Auszahlung ist möglich, wenn Sie die Lebensversicherung kündigen. Allerdings ist dies in der Regel mit einem entsprechenden Wertverlust aufgrund der anfänglichen Kosten verbunden, die sich bei einer Kündigung der Lebensversicherung nicht rentieren.
Statt die Lebensversicherung zu kündigen und möglicherweise weniger zu bekommen, als Sie eingezahlt haben, können Sie
Als Teil der juristischen Redaktion von advocado strebt Sophie Suske jeden Tag danach, komplexe Rechtsprobleme des Marken- und Versicherungsrechts für jeden Leser verständlich aufzubereiten. Grundlage ihrer lösungsorientierten Arbeit ist ihr Masterstudium der Sprach- und Kommunikationswissenschaft.
